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成功案例分享

幸福的關鍵在自已，勇敢跨出第一步

結婚前我在服飾店擔任店員的工作，對於服飾業的經營有些許的了解，結婚後因為要照顧家庭和小孩，所以決定自己開店，因為身上沒有多餘的資金，在開店時使用的資金都是透過銀行貸款的方式來籌措，沒想到服飾店開業後生意卻不如預期，每個月帳上的數字結餘都呈現虧損狀態，自身的負債也如雪球般越滾越龐大，而為了維持服飾店的正常營運，於是開始使用信用卡和現金卡的預借現金功能來支撐店裡的開銷，開店這兩年來我的負債已經高達150萬，再也無力繼續負擔的狀況下，最後決定結束營業，進入職場尋找穩定的工作來償還我的債務。

面臨生存與償債之間的抉擇

結束服飾店之後，進入職場工作二年，每月固定的薪水收入僅3萬多元，無法完全負擔每月負債必需支出的金額，只好一直以卡養卡以債養債，勉強維持信用上的正常，而過度的信用擴張使得我每月要付給銀行的利息十分驚人，直到先生發生燙傷的意外，對我的生活無疑是雪上加霜，頓時不知該如何是好，醫生說先生必需要休養兩個月的時間，完全無法工作，此時心中第一個念頭是：「家裡的生活開銷該怎麼辦?先生的住院的費用還有我的負債，一個月加起來要繳6萬多元，我到底要拿什麼來償還?」實在是非不得已的情況下，我只好選擇直接與銀行談個別協商，協商方案一個月要繳3萬元，就在此時我的婆婆因為身體不適，告知我無法再幫忙帶小孩，為了照顧先生與小孩，還有身體不適的婆婆，在蠟燭兩頭燒的情況之下迫使我無法再繼續工作，更無法負擔每月要給銀行3萬元的月付金，最後逼不得己為了維持家庭生活的基本開銷，我只好選擇先放棄繳款。

勇敢承擔，生命會為你找到出路

過了幾年直到女兒要上小學，我才又開始進入職場工作，在工作一段時間後，我接到銀行向法院申請強制扣薪的訊息，頓時真的不知該如何是好，當時身邊周遭的朋友及同事都鼓勵著我，要勇敢去面對自己的債務問題，於是當下就撥了電話到OK忠訓國際，請他們專業的債務管理師協助我處理債務的問題，而OK忠訓國際的債務管理師給予我許多建議，因為對於債務的處理，我實在不知該如何著手，決定委託他們成為我辦理更生的諮詢顧問，因為我已經多年未繳款，所以在OK忠訓國際的債務管理師幫我確認負債的總額後，才驚覺幾年沒繳的債務已經從原本的150萬爆增到600多萬，天啊!這對我而言簡直是天文數字，我這輩子有可能還得完這些債務嗎?真的有機會讓我重新來過嗎?就在我徬徨無助時，OK忠訓國際專業的債務管理師告訴我，不用擔心!他們一定會陪伴在我身旁協助我，請我放心好好的工作，而債務的問題就交給他們OK忠訓國際為我開啟希望之門，我決定向法院聲請更生。

感謝這條路上幫助過我的每個人

申請更生時心裡總是忐忑不安，一直在想法院真的會讓我聲請成功嗎?如果申請沒過我該怎麼辦?面對這龐大的債務又該如何是好?還好有身邊的朋友和同事們總是會給予我加油及鼓勵，憑藉著這份力量支撐著我，就這樣在複雜的心情下，一年的時間很快的就過去，2011年2月我終於收到法院的裁決確認書，我的聲請更生通過了!

向法院聲請通過後我的首年月付金僅12,000元，而後七年的月付金是13,200元，償還債務的期間共8年，我看著確定證明書，想到這一年來內心的煎熬實在無法言語，淚水瞬間潰堤不受控制的一直流下，長久以來讓我無法喘息的債務終於找到了解決的出口，在得知法院裁決的這一刻內心的激動和萬分的感謝不知要如何形容，除了感謝一直在身旁支持我的朋友及同事，我最想要感謝的是OK忠訓國際的專業服務與時時刻刻站在客戶立場設想的同理心，這一年來在辦理更生過程中他們的陪伴和專業親切的諮詢，給了我很多的支持和鼓勵，讓我能夠安心的繼續工作，透過他們的協助後，我真的覺得OK忠訓國際是一個很棒的團隊，如果當初沒有透過他們的協助，現在我的更生聲請可能還無法順利聲請成功，在此我真的由衷的感謝這一路上幫助過我的每一個人。

分享是付出的開始，助人是最終的到達

經過這次的更生成功OK忠訓國際的債務管理師鼓勵我站出來，和大家分享我的故事，幫助一些和我一樣曾經陷入債務困境中的朋友，面對債務這一路的辛苦我都知道而我也走過來了，也請你們一定要勇敢的站出來處理自己的債務問題，只要秉持堅持到底的信念，相信您也會和我一樣有更生成功的機會，順利擺脫債務的問題，這樣才能讓自己有重新來過的機會迎向嶄新人生。

OK忠訓國際 債務清理條例，生命勇者現身說法









彰化縣社頭鄉借錢管道 : 素來低調的大陸債市最近突然被推上風口浪尖。

一些信用債近期集中出現了風險事件，對市場形成了一定的影響。由於近期出現風險事件的債券發行人多為民營企業，個別民企的債券發行也遭到冷遇。

信用債到底怎麼了？監管層有何應對措施？日前，債券市場一線監管部門有關負責人接受記者獨家專訪，詳解市場關心的若干問題。

如何看待近期集中出現的信用債違約現象？

近期出現的信用債違約事件既有共同點也有各自的特點。

共同點主要是目前市場流動性處於緊平衡狀態，而民營企業處於資金鏈的末端，抗風險能力弱，受到流動性趨緊的影響比較明顯。

資管新規出臺之後，商業銀行正在經歷表外資產轉入表內過程，在這個過程在存在一定程度的信用收縮，就會對民企現金流產生了較大的壓力。
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具體來說，應該看到近期發生信用違約的民營企業可以說各有各的不幸，自身都存在一些問題。

有的本身財務杠杆過高，對外投資風格過於激進；有的債務結構不合理；有的沒有管理好企業的債務期限，出現了債券、債務集中到期的現象；還有一些則是企業規範運作出現了問題。

從這個角度看，目前發生的民營企業信用債違約現象，應該說是在整體流動性緊平衡的大環境導致個別企業的風險暴露，並不存在系統性風險。

如何判斷今年餘下時間信用債市場整體違約形勢？

據統計，目前上交所上市信用債違約率約為2.2‰（違約率計算口徑為：仍處於違約狀態下的債券規模/仍在存續期內的債券規模，下同）；銀行間市場信用債違約率約為7.6‰；商業銀行貸款不良率約為1.74%，美國市場信用債違約率約為2%。

此前，滬深交易所分別下發了公司債券存續期信用風險管理指引，要求債券受託管理人對債券風險進行持續監測、上報。

結合上報資料和監管層掌握的情況，我們判斷，如果未來市場宏觀環境不發生改變，年內可能還會發生信用債違約的現象，但即使有新的違約事件發生，預計交易所信用債違約率仍不會超過同類債券、債務融資工具，也會遠低於銀行貸款的不良率。整體違約形勢可控。

一線監管部門對於信用債違約現象有何應對措施？

監管部門不斷加強對債券發行人、仲介的資訊披露監管力度，要求強化風險揭示，為儘早發現和化解風險提供條件，引導債券及時形成合理的風險定價。

去年3月份發佈實施的《上海證券交易所公司債券存續期信用風險管理指引(試行)》全面落實了公司債市場各參與主體的風險管理責任，要求相關各方主動進行信用風險管理，持續監測、排查、預警信用風險，及時發現和儘早化解風險。

《指引》建立了債券信用風險管理報告制度，要求受託管理人每半年提交定期報告，並就高風險債券不定期提交臨時報告，以便監管機構及時掌握市場風險狀況。

同時，針對已經違約的債券，監管機構也在研究推進各種市場化法制化的處置措施，正在探索違約債券特殊轉讓的交易機制，擬引入私募基金、資產管理公司等機構，可以把這些債券接過來，然後進行債務重組等等。

違約事件頻發，個別民企發債出現滯銷，如何看待這個現象？

出現這個現象應該說存在兩方面的原因：

一方面，在當前流動性緊平衡的大背景下，一些投資者風險偏好有所變化，這是正常的市場現象。

另一方面，近期發生的一些違約事件對投資者信心造成了一定衝擊，形成了恐慌情緒，使得投資者非理性地拒絕信用債尤其是民營企業信用債。

巴菲特有一句投資名言：在市場中，別人貪婪的時候我恐懼，別人恐懼的時候我貪婪。這不僅僅適用於股市，也同樣適用於債市。

目前市場上2A評級信用債發行利率在8%左右，如果投資者對發行企業有比較詳盡的盡職調查，掌握其資信情況，這樣的收益率應該說具有相當不錯的投資價值。

其實，部分信用債發行遇冷的現象，也折射出目前債券市場剛兌思維的破除還不夠徹底，購買時根據風險定價、購買後承擔投資風險的意識尚不成熟。

打破剛兌是中國大陸債券市場走向成熟的必由之路，投資者不必因為近期發生了一些違約事件而從一個極端走向另一個極端。

大陸國務院副總理劉鶴之前指出，要建立良好的行為制約、心理引導和全覆蓋的監管機制，使全社會都懂得，做生意是要有本錢的，借錢是要還的，投資是要承擔風險的，做壞事是要付出代價的。

無論是債券發行人還是投資者都應該以此為鑒，一方面發行人應以負責任地態度管理好企業債務，科學管理現金流，履行償債義務，另一方面投資者也應理性看待債券投資風險，科學定價，科學風控，既不盲目激進，也不因噎廢食。



基隆市暖暖區身份證借錢貸款利率試算excel 本報特約--金融透視/如何看大陸債市違約問題

【中央網路報】

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